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普通人该如何投资理财

分类: 财经教程

粉丝们经常问:




Q1:23 岁年轻人存款 2 万,有什么好的理财建议?


Q2: 我有钱!我想理财!可是买什么呢?


Q3: 那么多人推荐了我股票,基金,我听谁的呢?


Q4: 股票是什么?市盈率是什么??宽基指数是什么?!!我是谁!!?我在哪儿!!?




这事儿让我意识到,不打好基础,再高明的投资策略你都无法识别。




普通人该如何投资,如何理财?



接下来,给大家聊一聊《不可撼动的财务自由》的这本书,投资就是春种,夏长,秋收,冬藏,希望能给大家理财方面带来一定收获。



有人测算了一下 1985 年到 2015 年,30 年间,美国股市平均每年上涨 10.28%,但在这样一个超级牛市之间,普通投资者每年其实平均只赚了 3.66%,注意这是一个平均数,也就意味 7 成投资者,非但没赚到钱,甚至还在 30 年的牛市当中,赔掉了很多钱,为什么大家没赚到钱,主要有两个原因:



一个,是高额的费用。


无论你是买了主动基金还是直接投股票,都会产生各种费用。




二是,频繁交易。


总在不恰当的时候买入卖出,因为投资反人性,当你最想卖出的时候,其实反而是该买入的机会,当你最想买入,却又是最该卖出的时候,所以你做反了,比如 2008 年的金融危机,很多人都跑掉了。



但现在返回头看,当时恰恰是一个千载难逢的买点。这 10 年来,光标普 500 指数就涨了 5 倍,年化收益高达 20%。是的你没看错,也就是说 10 年前,你只要买入标普 500 一直拿到现在,什么都不用做,就能得到巴菲特一样的回报了。



而在这期间,有多少人实现这个收益水平呢?恐怕寥寥无几。



之所以大家总是不断地买入卖出,其实说白了就是比较焦虑而已,有一个故事就能说明这个事:




一个人晚上走在乡间小路,看到路中间有一条毒蛇,于是他撒丫子就往回跑。


第二天他带着人回到了这个恐怖的现场,发现那条毒蛇,其实只是一条粗粗的绳子而已。我们做投资其实就是如此,绝大多数情况你看到的都是一条绳子,但却把他当成了一条毒蛇。




彼得林奇就有名言,在股票市场赚钱的关键就是,永远不要被吓到。



人类社会之所以能够从原始狩猎转变为农耕文明,说白了就是发现了四季更替,并利用各种节气的变换而进行适时的耕种。这个过程之中,我们还总结了一条教训,这就是如果在错误的时间,哪怕你做了正确的事情,也不会得到回报。



比如冬天,你播种的再辛劳,也是不可能有收获的。这就告诉我们,一定要在正确的时候做正确的事,缺一不可。我们在这本书里,要解决的一个问题,就是识别金融市场的各个模式,各种季节,确保我们可以春种,夏长,秋收,冬藏。



「春种」指的就是价值低估买入



「夏长」是长期持有


「秋收」就是获得复利增长


「冬藏」指的是在危机时刻,控制回撤。



四个周期缺一不可。


巴菲特的成功,他自己说主要就是生于美国,赶上了伟大的时代,然后坚持创造了复利,而老齐补充一点,巴菲特最成功的是他的现金流模式。他永远投资那些可以产生巨大现金流的生意,然后用这些现金流接着去反复投资,这就创造了伟大的复利增长。



遇到危机熊市,他买入的资产反而更多了。所以巴菲特也回撤,只是在回撤之后,通常都有收益暴涨。那是因为股神在低估的时候吃了太多的货。所以这个模式是我们需要去学习的。



他这么搞投资,只要股市一直上涨,他就不可能失败。而放眼全世界,任何一个国家的股市都是一直上涨的。所以几乎这是一条不败的思路。



投资这个事情,就跟滚雪球一样,越早越好,需要长长的雪道去做积累,作者举个例子,投资者 A 19 岁开始投资,每月投 300 元,投到 27 岁,一共投资 8 年,然后就不再投了,这笔钱就放在股市里。这样他一共投了也就 28800 元,假设只取得每年 10% 的平均回报,65 岁的时候,他拥有 186 万元。



而 B 投资比较晚,27 岁才开始,但他毅力特别强,每月投 300 元,一直投到了 65 岁,长达 39 年,相当于他一共要投 14 万,远比 A 要多的多,也是收益率 10%,65 岁退休的时候,他发现自己只有 159 万。很诧异吧,投入资金多的人,却获得了更少的收益。二者相差只有 8 年时间。



所以这个故事告诉我们,如果你钱少,一定要尽早开始,如果你要是投资晚了,就需要投入数倍的资金才能达到同样的效果。这其实就是复利的力量,复利是越到后面越强大,一开始几年你完全看不出他的作用,但是你坚持 20 年试试。后面会有一种炸裂感,你会发现,后面每一年,都相当于你的本金翻倍。



很多人还是不理解复利,我们怎么可以创造复利,其实很简单,就是你做好组合配置,一直不卖,他每年或多或少,都有收益增长,你就自然产生复利了。就比如现在是 2020 年 6 月,我们给出的 3322 组合,过去 3 年已经得到了44% 的涨幅,而同期沪深 300 才涨了 12%,所以我们不但大幅跑赢指数,还获得了年化 14% 的复利增长。



在权益投资市场上,复利往往都是倒推出来的。没人会保证你每年都有 10%,但是几年不涨,突然涨了几倍,你倒推一下, 其实还是很高的年均增长。



有些人总有个误区,认为多赚一点钱,就好了,但是并非如此,很多明星,影星,球星最后全都破产了,他们动辄几亿美元的财富,为何几年就能败光,说白了还是不了解钱的规律。



赚钱的时候靠复利,最后会产生核爆的收益,亏钱的时候,也同样存在复利效应,我们都听说过,利滚利!最后也是核爆。



所以财务自由,跟你赚多少钱,其实关系不大。如果你的钱全都去买负债,那么你赚多少钱,最后都是不够用的。而如果要实现财务自由的目标,作者说其实你只需要 20 倍的年收入就可以了,也就是说,假设你一年赚 10 万,那么你要实现财务自由大概只需要 200 万。这看起来很多,但是您再回忆一下上面那个例子,A 每月投 300,只投了 8 年,用 28800 元 ,最后就实现了将近 200 万的财富。



所以一个是赚钱储蓄,一个是复利时间,这是可以帮助你实现财务自由的两个渠道。如果你不怎么赚钱,也才存不下钱,那就早点投资。如果你很能赚钱,到是可以不太着急。



现在有太多的人都是月光族,一下让他们实现大量储蓄基本不太可能,我们可以一点一点进行,比如你月薪 3000 的时候,先试着储蓄 10%,当你涨薪了之后,逐渐提高储蓄比例,比如你涨薪到 5000,可以提高到 15%,这样你就存下了 750 块钱,是 300 元的 2.5 倍。



赚到 1 万之后,还可以再提高比例到 20%,存下了 2000 元。你的生活并未受到太多影响。这样的涨薪储蓄计划,也更有利于你坚持到底。很多人干什么事总是虎头蛇尾,原因就是一开始把事情做得太满了。赚 3000,他就拿 1500 去储蓄,结果这个月就饿肚子了,自然也就不了了之。




我们把钱存下来之后,要投向何处?




很多人的习惯是买一些安全产品,比如银行理财,国债,只要是有人宣传保本保收益,他就会很认同。最后连 P2P 和信托都抢着买,但搞金融的都知道,这些并不是什么无风险收益,而只是无收益风险,特别安全的东西,一定跑不赢通胀。长期下来,你没有任何收益。



反而还会购买力下降,而看起来能跑赢通胀,有稳定有收益的东西,绝大多数情况都是个坑。最后不但收益没有,连本金也回不来。



如果你想长期获得收益,除了股市,没有第二个选择。但是股市却特别的不友好,他动不动就会吓你一大跳,甚至每年都会有很长一段时间发生回撤。



那么怎么办?



老齐的建议就是,不看,多读书少看盘不操作,当你不看不听的时候,其实你就已经上道了。你躲在空调房里,不出门,外面到底是春夏秋冬,也就与你无关了。



市场中那些惨烈的下跌,包括 2007 年,2015 年,甚至 2018 年,我们现在返回头看看,其实都不值一提。



所以回避恐惧,回避焦虑最好的办法就是压根就不看。坚信市场会一直往上涨的。



这种阿 Q 精神在熊市里特别的重要。



作者也这么说。股市上最大的风险,并不是市场回调,而是你退出了市场。



即便是伟大的美国股市,从 1900 年开始,到现在,也几乎是每年都有一次重大回调。即便在 82 年到 2000 年的大牛市当中,也出现过 87 年股灾,和 90 年代初的回调。



所以市场不可能永远上涨。市场总是涨涨停停,然后还回头一段时间。



作者统计,历史上的平均回调大概是 15% 左右,而在这么多次的回调当中,真正转化为熊市的概率不足 20%,这也就是说,80% 的时候都是虚惊一场而已。




年轻人该如何理财?



举个例子吧!




武大郎的炊饼生意越做越大了,想扩大门面经营了,但是没钱怎么办呢。他找了 100 张纸按了自己的手印,卖给别人 1 元一张,说你拿着这张纸,从此以后,我每年赚的钱分你 1% ,你要是不想要了,想退给武大郎,那可不行,他表示已经拿着这个钱去租店面了。但是你可以把这张纸卖给别人,价格你俩自己定。这张纸就叫股票。

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